В 2015 году у всех физических лиц появилась возможность реструктуризировать свои долги перед кредиторами. Эта процедура не имеет ничего общего с банковским аналогом. Специально уполномоченный судом эксперт будет осуществлять управление имуществом и финансами должника. Разберемся, насколько это эффективно.
Сравнение способов реструктуризации долга
Существует три варианта:
- банковская реструктуризация кредитов;
- банковское рефинансирование;
- реструктуризация через банкротство.
Ключевой вопрос — процент за пользование средствами. При работе с банками этот показатель составит 20–30 %, цифры зависят от суммы, текущих финансовых показателей и других факторов. При реструктуризации через банкротство применяется ключевая ставка ЦБ РФ на текущий момент, Разница в 2 или даже 3 раза уверенно говорит в пользу законодательной новеллы.
Не менее важно знать время, которое отведено на реструктуризацию. Банки готовы предоставить средства на любой период, который устроит как само финансовое учреждение, так и клиента. Реструктуризация через банкротство должна быть выполнена в течении 36 месяцев. С одной стороны, такое ограничение вызывает опасения, с другой, подстегивает финансового управляющего эффективно использовать время и быстро решать поставленные перед ним задачи.
Коренное отличие между банковской и государственной системами в том, что банки готовы осуществить реструктуризацию только тех кредитов, которые взяты непосредственно в этом финансовом учреждении, а государство, напротив, совершенно не ставит рамок. Через банкротство приводят в порядок налоговую, коммунальную, административную и другие виды задолженностей.
Главный минус банков — необходимость обладать позитивной кредитной историей, другими словами, требуется не только не иметь долгов в банках, но и успешно погасить один или несколько кредитов в финансовом учреждении-эмитенте. Государство не ставит таких ограничений, достаточно подтвердить, что доходов физического лица хватит, чтобы за 3 года рассчитаться со всеми долгами. Но и это еще не все. «Гвоздем программы» стало положение о том, что для инициализации процедуры реструктуризации через банкротство должнику достаточно по истечении указанного срока войти в график платежей.
Интерпретируя данную норму, можно говорить о том, что государством предложен эффективный механизм, который одинаково полезен как кредиторам, так и физическим лицам. Кредит дается под маленький процент, условия его получения лояльные, осуществляется разносторонняя поддержка со стороны законодателя.
Более того, анализируя судебную практику за 2016-2017 год видно, что более 65 % дел по банкротству решается отказом в признании лица неплатежеспособным, а вместо этого назначается процедура реструктуризации долга через банкротство. Во всей этой бочке меда ложкой дегтя станут дополнительные расходы, связанные с оплатой услуг финансового управляющего и сборов в пользу суда.
Преимущества и недостатки реструктуризации долга через банкротство
Нововведение стартовало в 2015 году. Законодательная инициатива полностью себя оправдала и в буквальном смысле протянула руку помощи людям. Главным достоинством следует считать высокий уровень эффективности. Большинство долгов на сумму свыше 500 000 рублей успешно возвращаются. А кроме того:
- для инициализации процедуры достаточно обратится в суд. Как правило, это оказывается намного быстрее, чем ждать разрешения от банка и заново собирать справки в случае отказа;
- как только судебное решение вынесено, все долги замораживаются. Никаких дополнительных штрафов не применяется, а проценты по телу кредита перестают накапливаться;
- общение с представителями банка переходит в правовое поле. Служба безопасности, кредитный консультант и даже коллекторы перестают беспокоить;
- на время рассмотрения судом дела платить по кредитным обязательствам не нужно, этот период засчитывается как «кредитные каникулы»;
- отношения со службой судебных приставов начинаются с чистого листа, все текущие дела по долгам официально приостанавливаются. Если кредиты получится погасить, то пристав полностью закрывает производство.
Также следует понимать и то, что реструктуризация выгодна каждой из сторон. Кредиторы получают хотя бы часть средств, а физические лица имеют реальную возможность выпутаться из долговой ямы. Особенно эффективна схема в том случае, когда имущества мало либо нет вообще и заработать на его продаже не получится.
К сожалению, закон не идеален. Главный недостаток заключается в том, что часть банковских кредитов обходит перечень неотчуждаемого имущества. Например, при наличии ипотеки на квартиру финансовое учреждение может через суд взыскать недвижимость даже в том случае, если у должника нет другого места для жизни. Соответственно, банки могут самостоятельно вторгаться в процесс реструктуризации через банкротство и просто не давать физическому лицу встать на ноги.
Второй неудобный момент в том, что после прохождения процедуры предприниматель обязан сообщать банку об этом в течении следующих пяти лет. Такой «довесок» к кредитной истории часто становится решающим в принятии решения об отказе в кредитовании.
Несмотря на все это, судебные тяжбы — тонкий лед, без проводника они могут оказаться достаточно опасной затеей, и, вместо того чтобы решить ситуацию, получится только усугубить ее. Для того чтобы быть уверенным в результате, стоит обратиться к высококвалифицированному юристу, который имеет практический опыт в данной категории дел.
