Скорое вступление в силу закона о банкротстве физических лиц нервирует банкиров. В неофициальных беседах они прогнозируют, что многие проблемные должники пожелают обанкротиться. Банкам придется увеличивать резервы и терпеть убытки. Заемщикам тоже придется несладко. Придется забыть о новых кредитах, о руководящих должностях на работе, возможно, даже о выезде за границу. Переписать имущество до начала банкротства не получится — суд вернет его обратно.
Летом, 1 июля 2015 года, вступает в силу подписанный в декабре 2014 года президентом Владимиром Путиным закон № 476 «О внесении изменений в ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».
Банкиры опасаются, что законом о банкротстве физлиц захотят воспользоваться многие проблемные заемщики. Глубокий интерес клиентов к этой теме подтвердили «Фонтанке» в нескольких юридических компаниях, которые консультируют граждан по разного рода вопросам. Эта тема особенно актуальна на фоне постоянно растущих объемов просроченной задолженности. То есть количество потенциальных банкротов также растет.
Долги отдают все хуже
По информации департамента банковского надзора Центробанка, в 2014 году общая сумма кредитов, выданных физическим лицам, выросла с 9,9 трлн до 11,3 трлн рублей, при этом уровень просроченной задолженности — с 440 млрд до 667 млрд рублей. Это значит, что доля просрочки в составе всех выданных кредитов увеличилась с 4,4% до 5,9%. За январь 2015 года общий долг физлиц перед банками даже уменьшился на 76 млрд (возможно, потому, что банки стали более избирательны в выборе заемщиков), а объем просроченной задолженности все равно вырос на 40 млрд рублей. Доля просрочки, таким образом, за месяц выросла с 5,9% до 6,3%.
Больше всего просроченный долг вырос у валютных заемщиков из-за девальвации рубля. Абсолютные выражения этих долгов, номинированные в рублях, постоянно росли, но реальный рост вряд ли можно вычленить из этой статистики, так как курсы валют постоянно менялись. Тем не менее доля просроченной задолженности в составе таких кредитов за 2014 год выросла с 14,4% до 15,7%, а за январь 2015 года — до 15,9%. По состоянию на 1 февраля, валютных кредитов в России выдано на сумму 347,3 млрд рублей, а просрочено из них 55,3 млрд.
Как сообщил «Фонтанке» председатель Северо-Западного Сбербанка Дмитрий Курдюков, в возглавляемой им кредитной организации просроченная задолженность в 2014 году выросла на 0,5% и на начало 2015 года составила 2,1% от всего розничного портфеля. «И это при росте кредитного портфеля на 28%, до 295 млрд, в прошлом году, — отметил он. — Мы не отмечаем существенного ухудшения финансового состояния заемщиков. К началу марта доля просроченной задолженности частных клиентов незначительно выросла, составляя сегодня 2,25%».
«Внедренная в банке модель риск-менеджмента позволяет минимизировать риски на этапе принятия решения о выдаче кредита. Наименее рискованным для нас продуктом остается ипотека, доля просрочки по которой составляет 0,8%. В минувшем году доля жилищных кредитов в розничном портфеле банка на Северо-Западе выросла с 28% до 45%, превысив 131 млрд рублей», — уточнил Дмитрий Курдюков.
Объем просроченной задолженности у банка ВТБ24 в Петербурге на 1 января 2015 года составил 7,46% от общего объема кредитного портфеля, в течение года увеличившись чуть более чем на 2,5%. «Таким образом, филиал выполнил задачу, удержав этот показатель значительно ниже уровня в 10%», — сказали в кредитной организации.
В ряде других банков не стали раскрывать показатели роста просроченной задолженности. «Если просрочка падает, мы объявляем об этом, а если растет, мы молчим. Такая политика», — объяснили в одном из банков, входящих в топ-5 по России.
Последствия и порядок
Банкротство физлиц частично срисовано с процедуры банкротства предприятий. Иск о признании банкротом может подать как сам должник, так и его кредиторы. Просроченная задолженность должна иметь срок более трех месяцев, а ее сумма — превышать 500 тыс. рублей. Такой размер просрочки может быть по любому виду кредита — как беззалогового «на любые цели», так и на автомобиль или на недвижимость.
В ходе рассмотрения дела о банкротстве суд общей юрисдикции, в котором будут рассматриваться такие дела, назначает финансового управляющего, который станет вести дела клиента-должника. Выход из дела возможен тремя путями: мировое соглашение, если клиент обязуется вернуть деньги в течение определенного времени, реструктуризация, предусматривающая погашение долгов в течение не более чем трех лет равными долями, которые пропорционально делят между кредиторами, и — признание банкротом и последующая распродажа имущества.
Последний вариант, который очевидно наиболее интересен проблемным заемщикам, в действительности не так привлекателен и имеет множество неприятных последствий для должника. Во-первых, в течение пяти лет с даты признания его банкротом он обязан указать на факт своего банкротства, если захочет взять новый кредит. Вряд ли ему в этом случае его дадут. Во-вторых, в течение трех лет с даты признания банкротом должник не может занимать должности в органах управления юрлиц или иным образом участвовать в его управлении. В-третьих, на период распродажи имущества суд вправе запретить заемщику выезжать за границу России. Этот период, как и в арбитражных судах, составляет полгода и может продлеваться неограниченное количество раз.
Вряд ли получится «обмануть систему» и перед признанием себя банкротом переписать все свое имущества на родственников или знакомых. Дело в том, что должник обязан предоставить суду всю информацию о совершенных им сделках с имуществом в течение последних трех лет.
«Если гражданин успел до начала процедуры банкротства переписать все свое имущество на третьих лиц, то это не значит, что он таким способом обеспечил безопасность своего имущества. Закон предусматривает право финансового управляющего оспорить сделки должника, совершенные вплоть до трехлетнего срока (до даты подачи заявления о признании должника банкротом). Если у кредиторов или у финансового управляющего есть основания считать данные сделки подозрительными (ст. 61.2) или отдающими предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами (ст. 61.3), то в течение определенного срока финансовый управляющий может обратиться в суд с заявлением об оспаривании данных сделок», — рассказала «Фонтанке» юрист компании «Правовед.ру» Любовь Давлятчина. Кроме того, по ее словам, управляющий может оспорить сделки, совершенные супругом должника в отношении их общего имущества.
Закон предусматривает вариант, при котором имущества должника не хватило на погашение всех долгов, и оставшийся долг признается безнадежным навсегда. Эта норма следует из самой природы банкротства, которая предполагает, что должник не может вернуть все долги и что их часть все равно останется непогашенной. В документе даже есть специальный термин — «освобождение гражданина от обязательств».
По словам Давлятчиной, в этом правиле есть исключения. Должник не освобождается от безнадежных долгов, если его привлекли к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при его собственном банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, если он предоставил суду недостоверные сведения о своем финансовом состоянии, если мошенничал при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
Между тем освобождение от безнадежных долгов невозможно, если гражданин банкротится второй раз подряд за пять лет, говорит юрист. То есть, если он был признан банкротом и в течение пяти лет после этого набрался кредитов, ему уже не простят долги, которые останутся после распродажи имущества. Кроме того, он даже не сможет сам подать иск о признании себя неплатежеспособным, за него это смогут сделать только кредиторы.
Банки ждут летней практики
Интерес должников к возможности обанкротиться настораживает представителей некоторых банков. Дело в том, что пока будет идти суд и продажа имущества (которая может затянутся), кредитные организации обязаны будут увеличивать резервы под возможные потери. «Условно говоря, есть кредит на миллион рублей, если он попадает в определенную категорию безнадежных, мы обязаны еще один миллион где-то взять и заморозить у себя. Никуда его вкладывать нельзя. Эти деньги берутся из прибыли. Соответственно, прибыль падает», — объяснили в одном из крупных банков.
Вторит словам представителя банка и официальная статистика Центробанка. За 2014 год банки увеличили объем резервов с 2,4 трлн до 3,5 трлн рублей. А за январь 2015 года — еще на 200 млрд до 3,7 трлн. Кроме того, количество прибыльных банков (у которых прибыль равна нулю или больше) в России за 2014 год сократилось с 834 до 707 кредитных организаций, а в январе 2015-го — вовсе до 585 штук. В то же время количество убыточных банков за прошлый год выросло с 88 до 126 штук, а только за январь нынешнего года увеличилось еще вдвое – до 242 банков.
В ВТБ24 по СЗФО сообщили «Фонтанке», что любому банку выгоднее урегулировать проблемную ситуацию с клиентом самостоятельно и не тратить время и деньги на длительные процедуры взыскания, судебную пошлину или комиссию коллекторскому агентству.
«Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан уведомить банк о возникновении у него обстоятельств, способных повлиять на выполнение им обязательств по договору, о потере работы в том числе… Наименее правильным поведением должника в такой ситуации является попытка “уйти от проблемы”. Но, не выходя на связь с кредитором или не выполняя его рекомендации, клиент только увязает в долговой нагрузке, не оставляя банку иного выбора, кроме как принудительного взыскания долга, в том числе посредством судебного взыскания», — считают в банке.
В целом, официально комментируя, в банках положительно относятся к нововведению, хотя и не готовы предполагать, как будет работать закон и какие последствия несет для банковской системы. «Пока нет оснований предполагать, что вступление в силу закона о банкротстве физических лиц приведет к резкому увеличению числа недобросовестных заемщиков или, скажем, к серьезным потерям либо банков, либо должников кредитных организаций. Что-либо более конкретное можно будет сказать после того, как будет наработана первая практика применения нового закона: в конце 2015-го — начале 2016 года», — сказали в ВТБ24.
Глава департамента розничных банковских продуктов и методологии Балтинвестбанка Андрей Суровцев считает, что потребуется год-два, чтобы понять все плюсы и минусы нового закона. Но в любом случае документ является «инструментом цивилизованного подхода к решению проблем, как для должников, так и для банков», убежден Суровцев.
«Мы не ожидаем роста проблемной задолженности или убытков, так как закон о банкротстве физических лиц рассчитан на целевой сегмент заемщиков с долгом от 500 тысяч рублей. Как правило, такие суммы выдаются нами под твердый залог и в большинстве случаев удается урегулировать вопросы во внесудебном порядке», — отметил он.
«Банку неизвестны планы конкретных заемщиков воспользоваться процедурой банкротства, — сообщили «Фонтанке» в банке «Открытие». — Степень влияния закона на (банковскую) систему можно оценить после начала конкретных процедур банкротства с 1 июля 2015 года и наличия (публикации) разъяснений Банка России».
