Вперед — к банкротству!
Большая часть банкротств в России носит преднамеренный или заказной характер. Банкротство кредитных организаций (КО) имеет множество специфических особенностей. Как показывает практика, в делах о несостоятельности кредитных организаций допускается огромное число нарушений действующего законодательства. Свою лепту вносят не только непосредственные участники соответствующих процедур (должники, кредиторы, назначенные судом управляющие), но и должностные лица госорганов и судов, которые принимают решения по делам о банкротстве (госчиновники различного уровня, судебные приставы, судьи и секретари судов).
Так, очень часто к несостоятельности приводят преднамеренные действия руководства КО по созданию искусственной задолженности перед кредиторами. Тогда у банка появляется формальный повод для объявления о своей несостоятельности. Кроме того, банки–должники часто всеми дозволенными и недозволенными способами стараются уклониться от уплаты денежных обязательств, и тогда мы становимся свидетелями фиктивных и преднамеренных банкротств, видим, как к моменту удовлетворения требований кредиторов уменьшилась конкурсная масса…
В свою очередь некоторые амбициозные и сребролюбивые кредиторы не отстают от должников: они пытаются незаконным способом перехватить управление бизнесом должника и создают ситуацию, которая позволяет провести «операцию “Банкрот”», чтобы потом по бросовой цене скупить активы КО. Захватчики, рассчитывающие на большой куш, используют старый, как мир, но безотказный способ скупки долгов банка, чтобы обрести возможность инициировать процедуру банкротства. Для этого достаточно приобрести долг всего в 1000 МРОТ. Кстати, корпоративным стервятникам часто помогают сотрудники самих банков, которые за умеренную плату работают на захватчиков против своих работодателей.
Сегодня — клиент, завтра — кредитор
Банкротству КО обычно предшествует отзыв лицензии на осуществление банковских операций (подробнее об этом мы еще поговорим). Если такая неприятность произошла с банком, в котором остались ваши деньги, не ждите, пока грянет гром, лучше заранее поинтересуйтесь, какими правами обладает кредитор при банкротстве. Ведь применение столь суровой меры обычно является признаком того, что КО находится в преддверии банкротства. Другие тревожные сигналы — задержка платежей клиентов без уважительных причин, нарекания со стороны контролирующих органов, связанные с нарушением банком действующего законодательства, и пр. Правда, в большинстве случаев сведения о том, что банк без пяти минут банкрот или что у него возникли проблемы с контролирующими органами, циркулируют на уровне слухов. Клиентам не просто определить, насколько серьезные проблемы возникли у банка, и отличить правду от вымысла.
Например, случается, что весьма солидный крупный или средний банк испытывает временные затруднения и какой-то из его филиалов не может вовремя рассчитаться по всем долгам. В такой ситуации у некоторых кредиторов может возникнуть желание обанк-ротить нерадивого должника или просто подать в суд заявление о банкротстве, чтобы напугать банк, прославиться самому, а заодно получить в качестве «моральной компенсации» немалые суммы сверх положенного.
Пример: Крупный банк Х приобрел региональное предприятие по переработке цветных металлов. Договором купли-продажи было предусмотрено, что оплата по нему будет производиться частями в течение одного месяца. Основная сумма была перечислена продавцу сразу. Но через два месяца у банка оставалась еще небольшая часть задолженности. Продавец (фирма Y) подал в арбитражный суд заявление о банкротстве банка–должника. К заявлению было приложено решение другого суда, обязывающее банк X исполнить условия договора купли-продажи (завершить платеж). Чувствуя, что дело зашло далеко и получило ненужный резонанс, руководство банка пообещало фирме Y большие отступные за то, чтобы она забрала свое заявление из суда. Сумма, предложенная банком, устроила фирму, и та отозвала свое заявление.
Напомним, что для банков и иных кредитных организаций применение процедуры банкротства связано с отзывом соответствующей лицензии Банком России. Если вы не знаете, отозвана лицензия у вашей КО или нет, не стоит ломать голову, выбирая, с каким заявлением обращаться в суд: с исковым (чтобы установить размер задолженности) или с заявлением о признании должника банкротом… Для начала лучше обратиться в соответствующее территориальное управление Банка России или непосредственно в ЦБ РФ с запросом о судьбе банковской лицензии той КО, в которой находятся ваши деньги. И если вам сообщат об отзыве у банка лицензии, можете смело подсчитывать будущие расходы на оплату услуг юристов и думать, откуда брать средства для дальнейшего финансирования своей деятельности, ведь еще не известно, вернутся ли ваши деньги, оставшиеся на счетах, и когда это произойдет.
О том, что банк признан банк-ротом (и открыто конкурсное производство), можно узнать из объявления, опубликованного в Вестнике ВАС РФ. Как только о несостоятельности КО будет объявлено официально, спокойная и размеренная жизнь его клиентов закончится: им придется переквалифицироваться в кредиторов и терпеливо ждать развязки, надеясь на благоприятный исход. Чтобы лучше ориентироваться в ситуации, кредитору нужно знать, что процесс банкротства банка или иной КО регулируется законами «О несостоятельности (банкротстве)» и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
Кредитная организация признается банкротом, если:
- она не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или уплатить обязательные платежи, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение одного месяца с момента наступления даты их исполнения;
- после отзыва лицензии на осуществление банковских операций стоимости активов КО не хватает для исполнения ее обязательств перед кредиторами.
Для признания банка банкротом достаточно возникновения как минимум одной из двух описываемых выше ситуаций.
Ваш банк лишился лицензии
Если банк не способен немедленно удовлетворить заявленные требования кредиторов и вкладчиков, такие действия расцениваются как свидетельство того, что финансовое положение КО нестабильно. Это часто ведет к потере лицензии. Банк России может отозвать лицензию, если КО не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам в течение одного месяца с наступления даты их исполнения или если требования к КО в совокупности составляют не менее 1000 МРОТ. С момента отзыва лицензии КО запрещено совершать банковские операции и проводить операции со счетами своих клиентов. Далее обычно следует обращение в суд о признании должника банкротом.
Но, даже несмотря на этот запрет, менеджеры проблемной КО пытаются провести некоторые платежи «задним числом». При этом цели могут быть разные. Например, кто-то из клиентов обратился с просьбой вывести собственные деньги и предложил вознаграждение. В других случаях деньги попросту воруются у банка и его клиентов. Иногда удается вовремя пресечь такие злоупотребления или после расследования обстоятельств привлечь виновных к ответственности. В ряде случаев удается даже вернуть деньги. Но гораздо чаще такие действия остаются безнаказанными.
Кто и как подает заявление
Заявление о признании должника банкротом подается в арбитражный суд по месту нахождения должника. С таким заявлением могут обратиться:
- сама КО (должник);
- любой кредитор банка, в том числе и гражданин, имеющий право требования к кредитной организации по договорам банковского вклада или банковского счета;
- Банк России, даже если он не является кредитором КО;
- прокурор;
- налоговый или другой уполномоченный орган по уплате обязательных платежей в бюджет и во внебюджетные фонды.
В заявлении о признании КО банкротом необходимо указать на наличие задолженности банка (как минимум 1000 МРОТ) и представить доказательства (например, решение суда по вашему иску о взыскании с должника денежных средств и документы службы судебных приставов, свидетельствующие о том, что должник не исполнил решение добровольно и что в принудительном порядке взыскать долг в установленные сроки не удалось).
Дальнейшая судьба банка как юридического лица зависит от того, какую позицию займет суд. Он должен определить состав и размер денежных обязательств, обязательных платежей банка и принять решение.
Пример: Банк Х выдал ООО простой вексель. С наступлением срока платежа ценная бумага была предъявлена к оплате. Но банк не исполнил требование ООО–векселедержателя. Тогда в арбитражный суд от ООО поступило заявление о признании должника банкротом. Суд, рассмотрев дело, в возбуждении дела о банкротстве отказал и обратил внимание ООО на то, что оно поспешило с подачей заявления о банкротстве и что кредитору прежде всего необходимо было обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании долга. Если бы по делу было принято решение в пользу ООО, ему следовало бы в установленном законом порядке принять меры по взысканию долга, например, обратившись к судебному приставу.
По закону в ходе рассмотрения дела суд должен выяснить причины возникновения долга КО и установить, почему в действительности невозможно погасить требование кредитора. Только после этого, учитывая конкретные обстоятельства, принимается мотивированное решение.
Но, как правило, на самом деле все происходит иначе. Например, бывает, что по заявлению о банкротстве организации в судах наскоро готовятся документы и необоснованно объявляется о несостоятельности должника.
Кстати, суд, прежде чем принять решение, должен проверить, действительно ли банк не в состоянии удовлетворить требования кредиторов в полном объеме и нет ли признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. Например, если будет установлен факт фиктивного банкротства, суд должен отказать в признании должника банкротом. Но, к сожалению, на практике все бывает не так просто.
Пример: В арбитражный суд от общества X поступило заявление о признании несостоятельности регионального банка Y. Это требование было мотивировано тем, что КО не погасила свои обязательства по уплате вексельных долгов. В ходе судебных разбирательств было установлено, что банк Y являлся учредителем общества X. Кроме того, суд выяснил, что на дату исполнения вексельных обязательств, когда общество X якобы обращалось к банку с требованием об уплате, у банка Y было достаточно средств для того, чтобы оплатить векселя. По логике, суд должен был отказать в удовлетворении заявления и передать полученные материалы для проверки в правоохранительные органы. Но итоговое решение удивило даже видавших виды юристов: несмотря на то, что КО могла выполнить требования общества X, банк Y был признан банкротом.
Законом установлены обстоятельства, по которым арбитражные суды должны отказывать в принятии заявления о признании КО банкротом:
- если сумма задолженности составляет менее 1000 МРОТ;
- если срок неисполнения требования кредитора — менее одного месяца;
- если в отношении КО уже возбуждено дело о банкротстве или введена одна из процедур банк-ротства.
Банкрот!
Посмотрим, что происходит после того, как арбитражный суд признает должника банкротом и примет решение об открытии соответствующего производства.
Во-первых, срок исполнения всех денежных обязательств КО и ее отсроченных обязательных платежей считается наступившим.
Во-вторых, прекращается начисление неустоек (штрафов, пени), процентов и иных финансовых (экономических) санкций по всем видам задолженности банка.
В-третьих, сведения о финансовом состоянии банка больше не относятся к конфиденциальным и не являются коммерческой тайной. Кроме этого, все сделки с имуществом КО теперь строго регламентированы законом.
Но это по закону. В действительности банки нередко исполняют платежные документы уже после того, как КО будет признана банкротом и/или лишится лицензии. Например, в некоторых случаях сделки банка оформляются «задним числом», и из подложных документов следует, что они составлены буквально за день–два до отзыва лицензии. Чтобы снизить количество злоупотреблений, оплата любых платежных документов, выставленных к счетам КО–должника, может проводиться только по согласованию с арбитражным управляющим.
Во многих случаях для различных финансовых махинаций (например, для списания денежных средств со счетов) применяются поддельные документы или вносятся исправления в подлинные бумаги. Тут успех операции во многом зависит от того, насколько внимательно служащие из другого банка отнесутся к платежным документам и приложенному инкассо, которые поступили из проблемной КО.
Обратите внимание: если на имущество или денежные средства банка был наложен арест или применялись какие-то другие меры, чтобы ограничить возможность должника распоряжаться своим имуществом, эти меры более не действуют. Например, вы предъявили к банку иск о взыскании денежных средств, и суд наложил арест на имущество должника. Кредитор в таких случаях полагает, что за счет этого имущества его требования будут погашены. Обычно так это и происходит. Но если должника объявят банкротом, то арест снимается, и получить свою долю вы сможете теперь на общих основаниях в порядке очереди. Все требования к должнику теперь предъявляются в рамках дела о банкротстве. Арест на деньги и иное имущество банка может быть наложен исключительно в рамках этого дела судом, который его ведет.
После рассмотрения арбитражным судом заявления о признании должника несостоятельным вводится процедура наблюдения. Руководство банка пока еще остается на своих местах, но с этого момента все сделки, связанные с передачей недвижимого имущества или с распоряжением иным имуществом КО, могут заключаться только с согласия временного управляющего. Впрочем, у кредиторов нередко складывается мнение, что при выводе активов управляющий и менеджмент банка действуют заодно. Иногда так и происходит, но подобный сговор доказать крайне сложно. При этом обиженные клиенты и вкладчики, видя, как тают активы КО, начинают обращаться в Центральный Банк России, правоохранительные органы и прочие организации. Но те факты, которые они приводят в своих письмах, заявлениях и жалобах, часто бездоказательны, и серьезных проверок по ним не проводится. Иногда клиенты банка видят, что по их исполнительным листам, выданным на основании решений судов, выплаты приостановлены, но в то же время по другим документам взыскание продолжается. В этом нет ничего противозаконного, если в банк поступил исполнительный лист, выданный на основании вступившего в силу решения суда, и речь в нем идет о взыскании задолженности по заработной плате, выплате авторского вознаграждения, о возмещении морального вреда и вреда, причиненного жизни и здоровью. В этом случае важно, чтобы решение суда о соответствующей выплате вступило в силу до того момента, как арбитражный суд примет заявление о признании должника банкротом.
Завершающая стадия: как делятся остатки
На стадии конкурсного производства проводятся собрания кредиторов. На первом собрании выбирают кандидатуру конкурсного управляющего, устанавливают размер его вознаграждения, избирают комитет кредиторов и определяют его полномочия.
Естественно, что каждый участник конфликта стремится протолкнуть на должность арбитражного управляющего «своего» кандидата. Если вы не входите в число крупных кредиторов, ваши возможности по принятию решений на собрании кредиторов ограничены. Крупные кредиторы нередко договариваются между собой, и в дальнейшем управляющий, назначенный по их представлению, действует в ущерб интересам остальных кредиторов. В свою очередь в назначении лояльного управляющего заинтересован и банк, точнее, его собственники и менеджеры, не оставляющие надежды реанимировать КО, а если это не удастся — извлечь максимальную личную выгоду из процесса банкротства. Борьба разгорается, когда банкротом становится КО, имеющая хорошие активы: на роль управляющего желающих хоть отбавляй, а разные группы с противоположными интересами объявляют друг другу настоящую войну.
Собрание кредиторов банка правомочно, если присутствующие обладают более чем 50% (для первого собрания) и 30% (для последующих собраний) голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, чьи требования включены в реестр требований кредиторов. Но это правило действует при условии, что о времени и месте проведения собрания заинтересованные лица были надлежащим образом уведомлены. Порядок голосования на общем собрании кредиторов определен законом. Конкурсный кредитор обладает числом голосов пропорционально размеру своих требований к общей сумме требований по денежным обязательствам и уплате обязательных платежей, включенных в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания.
По окончании работы конкурсного управляющего должно быть реализовано все оставшееся имущество банка, и взыскана вся возможная дебиторская задолженность банкрота. Вся конкурсная масса полностью переводится в денежный эквивалент и помещается на счет ликвидационной комиссии в ЦБ РФ. Если у банка не осталось ничего, кроме средств обязательных резервов, то вся процедура банкротства может завершиться уже через год. Если у КО помимо денег осталось какое-либо имущество, переход к завершающей стадии займет несколько лет. В последнем случае кредитору лучше набраться терпения и не затевать ненужные судебные тяжбы, чтобы не затягивать процесс банкротства.
Пожалуй, каждого кредитора волнует вопрос: какую сумму он сможет получить в конечном итоге. Тут многое зависит от того, насколько своевременно начата процедура банкротства и насколько умелым окажется руководство конкурсного управляющего. Кроме того, играет важную роль объем оставшегося у КО имущества, его состояние и ликвидность, а также размер обязательных резервов, депонированных в Банке России.
Если вы как кредитор выдержали все испытания, то на завершающей стадии банкротства, при выплате денег, вас может поджидать неприятный сюрприз: денег и имущества должника на всех не хватит. Дело в том, что конкурсная масса распределяется таким образом, что вне очереди покрываются расходы, связанные с конкурсным производством, выплатой вознаграждения управляющему и реестродержателю, продолжением функционирования банка-должника и т.д. Таким образом, по требованиям большинства кредиторов деньги начинают выплачивать после покрытия данных расходов. Но и тут существует своя очередность. Это произойдет только после того, как выплатят выходные пособия и зарплату сотрудникам, рассчитаются с кредиторами, чье требование было обеспечено залогом, перечислят задолженность в бюджет и во внебюджетные фонды. Требования каждой очереди удовлетворяются только после полного удовлетворения требований предыдущей очереди. Если у должника не хватит средств для полного удовлетворения требований всех кредиторов данной очереди, имущество распределяется между ними пропорционально суммам их установленных требований.
И если что-то останется к тому моменту, когда до вас наконец-то дойдет очередь, имейте в виду: в начале будут погашены долги перед гражданами–кредиторами и организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (в связи с выплатой возмещения по вкладам по закону о страховании вкладов граждан в банках).
По окончании процедуры банкротства судом выносится соответствующее определение, копия которого направляется в ЦБР. Банк–должник считается ликвидированным после исключения записи о его государственной регистрации из Книги государственной регистрации кредитных организаций. В течение месяца информация об аннулировании записи о регистрации КО публикуется Банком России в «Вестнике Банка России».
